由于电支跨机构共用平台「购物」功能及TWQR刚推出，目前只有数千家商店导入TWQR立牌，且首波为4家专营电支业者加入，民众在扫码之前，可先确认TWQR立牌所显示目前支援的电支业者。（摄影／苏文彬）
电子支付市场自2021年电票、电支合一后，今年市场更迎来重大变革，财金公司在今年10月正式推出电支跨机构共用平台「购物」功能及TWQR，首波4家专营电支业者加入，包括全盈支付、欧付宝、橘子支及一卡通，其余5家专营电支业者，爱金卡、悠游付、街口支付、简单支付、全支付，依各家准备情形不同，明年陆续加入共用平台「购物」功能及TWQR。
电支业者加入共用平台「购物」功能，完成与财金公司平台串接，向合作商家推广TWQR，作为共通的QR Code规格，电支用户就使用一款电支App，只要商家摆放TWQR立牌就能使用，例如街口支付用户未来可在全支付的特约店消费，一卡通用户可在全盈支付特约店使用，打破过去电支业者与旗下特约通路间的限制，让消费者可以跨业者特约通路使用电子支付。
目前财金公司的共用平台「购物」功能先开放正扫，即消费者扫描商家的TWQR，未来将支援反扫模式，由商家的POS设备扫描消费者手机显示的TWQR。
未来可望串接超过百万电支通路
因为「购物功能」才推出不久，少数电支业者率先支援TWQR，数千家商店设有TWQR立牌，未来，随著其他电支业者加入，国内电支特约通路可望透过共用平台的串接，形成为一个超大的支付通路体系。依照各家电支业者宣称的特约通路数量，一卡通旗下约有40万通路、街口支付约有30万，全支付约有20万通路，悠游付及全盈各有15万、13万通路，未来透过电支跨机构共用平台，在技术上可望串接超过百万的电支通路，包括线下的商家或线上的电商。
甚至，在财金公司维运跨行交易下，将电支跨机构共用平台和30多家银行共推的台湾Pay支付体系串接，让电支用户不只能在其他电支业者的特约店消费，也能在台湾Pay特约商家（设有TWQR立牌）消费。
除了民众使用电子支付不受特约商家限制，对商家而言，传统上要接受使用各种支付服务的顾客消费，需要提具资料，和一家一家电支业者签合约，并在结帐柜台摆放各家电支的专属QR Code，消费者付款也需与各家电支业者对帐，造成商家营运管理的困难，通过共用平台及TWQR，未来商家只要和一家电支业者合作，设置一个TWQR立牌，就能接受各种电支付款。
搜集更多跨通路消费数据，加深对用户消费行为的掌握
以往，电子支付只能掌握用户在自家通路的消费数据，透过共用平台，A电支用户透过财金的跨机构共用平台，在B电支的特约店消费，这些交易资讯，包括店家代号或名称、交易金额、收单方电支，虽然取得的资讯可能有限，但对于发卡方电支业者而言，搜集用户更多商店通路的交易数据，有机会知道过去无法知道的用户消费行为，用于会员经营。
悠游卡公司总经理李志仁表示，搜集更多数据，有助于以数据分析为基础的会员经营、行销，数据愈多代表贴标愈细致化，行销应用也能愈精准，不仅是用户的消费行为，还包括对自家特约店的行销活动。他认为，加入TWQR，用户在其他商店的消费，如金额、频次等数据，通过更多数据贴标、分析应用，提升行销的精准、有效性，对于会员经营带来帮助。
至于收单的电支业者，加入TWQR后，其他电支用户在其特约店消费，可掌握特约通路或商家每月来自不同电支的使用情形，有助于对特约商家营运概况的掌握，但是这部分的数据未来如何运用，电支业者仍在思考探索。
加强会员经营，提高会员忠诚及黏著度
除了跨机构特约通路互通，让电支业者有机会搜集到更多的消费数据，过去，电支业者为吸引用户，与商家签定特约合作关系，例如与大型连锁通路或知名品牌合作，可能带动用户消费或带来新的用户。在加入TWQR后，特约通路开放其他电支用户使用，过去仰赖特约通路建立差异化的竞争策略恐面临挑战。
去年才进入电子支付市场，现有约13万特约通路的全盈支付，因看好电支跨机构共用平台「购物」功能及TWQR，可为旗下的电支用户增加更多使用通路，全盈支付成为首波加入的电支业者之一。
全盈支付总经理刘美玲认为，随著TWQR商店数增加，电支市场竞争会从过去的圈地转变为圈粉。如同消费者的钱包中有多张信用卡，发卡行祭出各种行销优惠，吸引用户使用其发行的信用卡消费。当电支用户走进TWQR商家，可使用多种电支App付款，如何吸引用户继续使用全盈支付完成付款，接下来的关键是，如何让用户持续使用，并增加使用次数。
用户的手机安装多种支付App，如何让他们进入商家后，仍使用街口支付付款，街口支付总经理范庭甄认为保持用户的高忠诚度，电支的产品力、价格竞争将更为重要，产品力包括App开启速度、付款流畅度，价格竞争则是针对不同会员提供的优惠。
为了提高用户的黏著度，同时电子支付机构管理条例赋予电支业者得以经营更多业务，电支业者也和金融业者合作，提供用户微金融服务，以养成用户的使用习惯，例如帐务管理、投资理财服务，和用户建立支付以外关系，也是电支业者培养用户忠诚度、黏著度的策略之一。
金管会：不只境内支付通路整合，明年将推境外购物功能
谈到国内电子支付市场的发展，这几年电支市场变化快速，自2021年电支与电票合一，新版电子支付机构管理条例上路，扩大电支业者可经营的业务范畴，当时修法的另一重点是，便是建立跨机构的金流互通架构。
金管会银行局副局长林志吉表示，过去电子支付的应用为个别的单一体系内，无法提供跨机构服务，A电支的客户无法在B电支的特店使用，不同业者间的资金交流也受到限制，因此在新版电子支付机构管理条例中，提出跨机构互通的金流架构，财金公司原本负金融机构之间资讯及跨行交易的核心，依管理条例向金管会提出申请，2021年9月通过由财金办理跨机构平台业务。
这2年跨机构共用平台先后推出4项功能，首先是2021年10月上线的转帐功能，后续于2022年推出缴税功能，同年12月开通缴费功能，提供各种公用水电事业缴费，2023年10月再进一步开通购物功能，并架构在共通的QR Code标准TWQR。
共用平台扮演基础建设，促使电支市场的资讯流、金流，目前已有一些成果，例如转帐功能，目前9家专营电支业者已加入，可跨电支业者及银行之间进行转帐，从2年多前推出至今，已累积1,420万笔转帐，金额达到730亿元；去年5月开通的缴税也有25万笔，金额达到18亿元。
至于去年12月才开通的缴费功能，已有2,100万笔。至于今年10月才开通的购物功能，目前已有3家专营电支业者及37家台湾Pay合作银行加入，尽管目前刚推出不久，金额还不高，但他认为，电支业者特约商家结合台湾Pay合作银行约15万的特约商家，可增加消费者支付服务使用广度。
明年第2季电支业者陆续加入
林志吉表示，透过共用平台整合建构后，民众使用各种电子支付服务将更方便，电支机构也不再需要一一和各金融机构介接，降低相关成本，对商家也不需和各个电支业者签定特约合作契约，对民众、电支机构、商家都有好处。
尽管目前TWQR以正扫店为主，尚未支援反扫店，林志吉认为，长期而言，反扫店家也会加入，电支机构彼此特约通路互通，甚至和台湾Pay的合作银行特约通路互通，现在已有3家专营电支业者加入，以及台湾Pay合作的30几家银行加入，每家电支机构的业务型态、规模不同，有的业者优势在于用户众多，也有业者在于通路数多，有的业者则同时兼顾用户及通路经营，10月甫推出的购物功能及TWQR，因涉及与商家的契约转换、条码转换等，现在虽然只有少数专营电支业者加入，未来9家专营电支业者都会加入，其他业者陆续在明年第2季之前加入。
他指出，目前共用平台陆续推出的4项功能，聚焦在境内支付服务，不只是境内支付通路整合，财金公司还规画明年推动境外购物功能。
对于大型业者担心开放特约通路带来冲击，「单一业者纵使再大，也不可能获得整个市场，其余业者加起来就可能比第一名来得大」，他表示，如果要将电子支付推到境外购物，单一业者逐一和境外业者合作成本相当高，相对地，各家业者合作，透过财金公司、TWQR和国外合作境外购物，加入共用平台的电支业者立即将用户的支付扩大到国外，不需逐一和境外业者商谈合作、技术介接。另外，国内电支业者与境外业者合作，需要向金管会申请，国内电支业者加入财金共用平台，财金公司与境外支付业者合作，由财金公司提出申请，获得金管会核准通过，电支业者不需再个别申请。
至于A电支业者与B电支业者透过共用平台跨特约店交易，林志吉指出，电支业者取得的只有部分交易讯息，例如消费者以A业者支付工具到B业者的特约店消费，A只知道用户在该店消费的总金额，无法知道用户的购买内容，业者如果想从他方取得更多消费资讯，需得到消费者同意。业者从用户每天消费的金额、每次消费金额、频次，或是将消费场域依食衣住行育乐分类，运用累积的客户数据，从中挖掘出大数据的洞察。
根据金管会的统计，今年前三季国内非现金支付，交易笔数达到49.59亿笔，比去年同期成长26.66%，交易金额成长至5.3兆元，在非现金支付工具中，电子支付成长相当快速，前三季交易笔数成长近70%，金额成长42.5%。
林志吉表示，国内电支在这几年发展相当快速，去年新进业者加入，今年电支跨机共用平台推出新功能，各功能上线，民众对于电支的普及度、广度与深度、接受度都增加，对于市场蓬勃发展，金管会乐见，相信民众未来会愈来愈习惯使用电子支付。至于下一步，金管会将视跨机构共用平台发展情形，适时提供民众生活相关方便、安全的支付生态体系。图片来源／金管会银行局