数位欧元将在2025年迎来重大突破，第二季完成数位欧元架构设计，7月时将进行第一起联合商家和支付业者的数位欧元实测，并在10月公布下一阶段计划。届时若欧洲议会立法通过，数位欧元最快能在2025年10月正式上路。
欧洲央行计划2025年公布数位欧元规则手册会更多细节，明确订立出数位货币框架、IT基础架构和技术标准。更重要的是，欧洲央行确立的数位货币机制，这将会是全球第一个跨多国的数位货币流通机制。
这不仅影响欧洲内部的数位支付生态，更将为全球数位货币发展树立典范，各个有意发展数位货币的国家，都能参考这套落地机制，制定央行数位货币运作机制。
欧洲央行预计在2025年完成数位欧元准备阶段，包括订立最终版规则手册、完成架构设计，和筛选数位欧元服务平台的技术供应商。若立法通过，数位欧元最快将在2025年10月上路。（图片来源／欧洲央行）
取代国际信用卡支付网路
从欧洲央行释出的第三版数位欧元规则手册草案中，可以看到未来数位欧元的生态系统和运作模式。未来数位欧元的架构核心，是数位欧元服务平台（DESP）和欧洲央行的即时支付结算系统TARGET。透过这两个平台，欧洲央行会向支付服务提供商等中介机构发行数位欧元，再由中介机构提供数位欧元给民众和商家使用。
这套全新的货币运作模式，将对消费者、商家和金融中介机构带来大幅影响。
对消费者而言，数位欧元将会是一种全新而且免费的数位支付服务，即便是没有银行帐户的民众，都能够免费使用数位欧元来支付，到任何实体商店或网路通路上消费，也能用个人用户进行转帐。消费者只需要在银行或邮局设定数位欧元钱包，就可以透过银行帐户转帐或现金汇款，可将现金以1比1形式转换为数位欧元，不需负担任何手续费。
对商家而言，则可以大幅减少，甚至不用再负担支付平台的手续费，可以进一步降低交易成本。当顾客刷卡付款时，收单银行需透过国际发卡组织的支付网路完成清算，包括向发卡银行发送请款需求、核对交易资讯、并收取交易金额。现有的信用卡交易模式，得依赖多层中介机构，商家必须负担一笔支付作业的手续费。
而在数位欧元运作机制中，欧洲央行打造的平台将取代国际发卡组织的支付网路，协助金融中介机构进行交易授权和清算。这么一来，商家不须再缴交多余手续费给Visa、Mastercard等国际发卡组织。
「在欧元区的支付卡交易中，使用国际信用卡的比例达 64%，商家每年支付给国际卡组织的费用相当可观。」欧洲央行总裁Christine Lagarde强调，数位欧元将作为国际信用卡支付的替代方案，「让欧洲商家在与支付服务供应商谈判时更占主导地位。」
建立第一个泛欧数位支付系统，取代Visa或Mastercard提供的国际信用卡支付网路，降低商家在使用数位金流服务需负担的费用，正是欧洲央行力推数位欧元的其中一项关键原因。不只欧洲，全球可接受欧元付款的商家都能受惠，这也势必会影响企业IT系统串接金流服务的做法，甚至结合资讯流和成本更低的支付金流，可以思考企业对外服务，如何善用数位欧元来创造新的商业机会。
助力银行、企业发展泛欧支付解决方案
而对银行或支付业者而言，欧洲央行强调，数位欧元不会沦为投资手段，银行仍会在金融体系中扮演重要角色。「银行需要提供有吸引力的产品和服务，激励客户将存款存入银行，而不是只顾著应付新兴、强大的竞争对手。」欧洲央行点出，数位欧元的另一项关键潜力，是能透过建立欧洲通用的数位欧元服务平台，协助银行或支付业者将服务推向整个欧元区，和发展加值服务。
欧洲央行认为，透过发展数位欧元，能推进欧洲企业针对整个欧元区推出泛欧洲支付解决方案，减少对非欧洲支付供应商的依赖。
为了确保数位欧元的支付模式在整个欧元区以同样的方式运作，欧洲央行撰写的数位欧元规则手册中，就包含一整套提供给企业参考的数位欧元的支付服务标准。
例如，规则手册定义了数位欧元服务平台（DESP）的介面标准、PSP业者和DESP的互动方式，以及资料传递的需求，还有制订最低使用者体验标准、验证方式，和风险管理规范。
欧洲央行在2024年底已完成了大部分的技术标准制定，开始进入订定实作规范的阶段。例如，下一个阶段，规则手册将会明确定义出数位欧元系统中的各个介面的实作规范，包括数位欧元使用者介面规范、拨款机构系统与使用者系统之间的介面规范、收款机构与使用者系统之间的介面规范，和数位欧元服务平台与收款、拨款机构系统的介面规范。
台湾数位货币2025年也有新进展
台湾的数位货币发展，在2024年也跨出一大步，中央银行总裁杨金龙在2024年7月到立法院报告时透露，央行旗下财金公司正在进行数位新台币CBDC雏形平台与数发部政府机关发放共用平台的整合，预计2025年政府机关将可透过数发部平台发放数位券给民众。财金公司也找了14家银行进行小规模的数位券发放测试。目前，我国央行数位货币推出时程，还没有明确计划，仍持续精进平台技术和研究数位货币发行需要的法规调整。
2025年，欧洲央行将推出最终版的数位欧元规则手册，这些规范虽然是针对欧洲支付业者量身打造，却是全球第一个明确定义出跨国数位货币落地机制的规范。
对台湾来说，欧洲央行是指标性案例，提供一整套数位货币生态系的实作范本。
台湾企业也能用数位欧元
根据目前欧盟委员会提出的立法提案，不仅是居住或设立在欧元区的民众和企业能使用数位欧元，只要遵守欧盟和其他国家达成的协议或安排，他国人士或企业，也将能透过与欧盟签约的支付服务供应商开设数位欧元帐户。不只金融业，其他参与欧元支付体系的产业，也可以开始透过这套规范，提前为数位欧元运作机制做准备。